Buy Now Pay Later: de toekomst van online betalen

Buy Now Pay Later (BNPL) is geregeld in opspraak: sommige organisaties willen de consument tegen het gebruik ervan beschermen, webshops klagen dat het veel geld kost. Wie wil wél BNPL? We vroegen enkele retailers hoe zij hier tegenaan kijken.

Met de groei van e-commerce vanaf 2000 begonnen online winkels steeds vaker alternatieve betaalmethoden aan te bieden, waaronder afbetalingsopties. Aanvankelijk werden deze betalingen vaak afgehandeld via creditcards of traditionele leningen. Er kwam echter meer behoefte aan een gebruiksvriendelijke en flexibele optie voor online shoppers, die hen in staat stelt om zonder tussenkomst van banken of kredietinstellingen aankopen te doen. In het vorige decennium ontstonden de BNPL-aanbieders, die klanten hun betaling laten uitstellen of het bedrag in termijnen laten splitsen. In Nederland zijn Billink, IN3, Klarna en Riverty de bekendste aanbieders.

Voordelen

Achteraf betalen biedt verschillende voordelen voor zowel consumenten als retailers. Consumenten ervaren gemak en vertrouwen doordat ze producten kunnen ontvangen, beoordelen en pas betalen wanneer ze tevreden zijn. Dit voorkomt dat ze betalen voor onjuiste of niet-geleverde producten. En vertrouwen is belangrijk, geeft Jeroen Hendriksen, ceo van Ventilatieshop.com, aan: ‘Achteraf betalen neemt voor veel consumenten de drempel weg om een aankoop te doen, omdat ze niet direct hun budget hoeven aan te spreken. Het biedt hen de mogelijkheid om eerst het product te ontvangen en daarna pas te betalen, wat vertrouwen geeft.’ Ook Jacco Oosterhof, commercieel directeur van Cookinglife, ziet de meerwaarde voor de consument: ‘Wanneer je online aan het shoppen bent, en zeker wanneer je dit meer via de socialmediakanalen doet, dan is het natuurlijk een ideale manier om iets te kopen, zeker in een opwelling. Want, je hebt instant “genot” van de koopbeslissing, maar je voelt nog niet de “pijn” van het geld wat het kost.’

Voor webshops resulteert het aanbieden van BNPL in een hogere conversie, omdat klanten eerder geneigd zijn om een aankoop te doen wanneer ze de betaling kunnen uitstellen of spreiden. Dit verhoogt vaak de orderwaarde, wat kan leiden tot een omzetstijging. Bovendien verbetert de cashflow van retailers die BNPL-aanbieders inschakelen, omdat zij snel hun betaling ontvangen, terwijl de BNPL-aanbieder het betalingsrisico op zich neemt. Hendriksen is enthousiast over het achteraf betalen, al is het maar net wat je als klant gewend bent. ‘Het is een populaire optie bij ons, vooral bij zakelijke klanten die vaak gewend zijn om niet vooraf te betalen. In onze branche is achteraf betalen heel normaal en biedt het gemak en flexibiliteit.’ Volgens Oosterhof biedt Cookinglife het achteraf betalen al sinds de start aan, al is direct betalen toch meer favoriet onder hun klanten. ‘Zeker in de beginjaren vonden klanten de betaaloptie erg fijn omdat het vertrouwen in online shoppen toch wat beperkt was’, aldus Oosterhof. ‘Wij vinden het ook belangrijk om aan te blijven bieden en inmiddels doen we dit al jaren via Klarna. In alle eerlijkheid, onze klant kiest maar beperkt voor achteraf betalen.’ Ook Flinders biedt deze betaalmethode aan, meldt ceo Oscar Diele. ‘BNPL staat bij ons in de top-5 meest gebruikte betaalmethodes. Uit cijfers van onze BNPL-aanbieder blijkt dat onze klantgroep bovengemiddeld goed betaalt.’

Nadeel

Kijk je naar de nadelen, dan komen al snel de hoge kosten voor retailers in beeld. Maar die hoge kosten zijn er niet voor niets, volgens Hendriksen: ‘Hierdoor is het risico dat je het geld niet binnenkrijgt gedekt en krijg je als webshop altijd het volledige aankoopbedrag uitgekeerd. Doordat we gebruikmaken van achteraf betaalproviders waarbij we altijd het volledige bedrag van de order uitbetaald krijgen, hoeven wij ons geen zorgen te maken over wie er wel of niet betaalt. Dit risico ligt volledig bij de betaalprovider. Daarnaast willen we zo min mogelijk drempels opwerpen voor klanten om een bestelling te plaatsen, dus berekenen we de kosten van deze dienst niet aan hen door. Wij zien dit als onderdeel van onze service en dragen zelf de kosten hiervoor.’

Regulatie

Als je de genoemde punten op een rijtje zet, biedt deze betaaloptie zowel retailers als consumenten toch wel wat pluspunten. Wie wil BNPL dan niet? Daarover zijn momenteel diverse maatschappelijke discussies gaande. Critici beschuldigen BNPL-aanbieders ervan te profiteren van wanbetalers, wat de schuldenproblematiek zou verergeren. De ceo van Flinders ziet hier zeker risico’s: ‘BNPL kan consumenten verleiden tot overbesteding’, aldus Diele, ‘wat kan leiden tot betalingsachterstanden en oplopende schulden als ze hun betalingen niet kunnen nakomen. Als betalingen niet op tijd worden gedaan, kunnen er boetes worden aangerekend. Dit kan de kosten voor de consument aanzienlijk verhogen, vooral als ze niet op de hoogte zijn van de voorwaarden.’

In 2023 hebben BNPL-aanbieders een gedragscode opgesteld om de consument meer te beschermen.

Expertgroep BNPL
In de bluepaper De toekomst van achteraf betalen in e-commerce, geschreven door de gelijknamige expertgroep binnen ShoppingTomorrow, zijn diverse kwesties onderzocht en aanbevelingen gedaan voor de toekomst. Zo adviseren ze BNPL-aanbieders om samen te gaan werken en wanbetalers tijdelijk te registreren, zodat schulden zich niet opstapelen. Ook wordt de impact op het milieu, door een toename van retouren, als zorg geuit. A/B-testen tonen aan dat het invoeren van transactiekosten het aantal retouren kan verminderen. Tijdens Shopping Today 2024 vertelde onder andere Danielle Freriks, productmanager e commerce bij Libris, over de bevindingen van deze expertgroep. Waarbij duidelijk werd dat Libris zelf de optie nog niet aanbiedt. Met name de slechte reputatie van BNPL en het feit dat het e-commerceplatform in dienst staat van de fysieke winkels, waardoor het bestellen en afhalen in een winkel meer gewenst is, spelen hierin mee, volgens Freriks. Al wordt de betaaloptie inmiddels wel overwogen.

Maar ook retailers hebben hierin een verantwoordelijkheid, vindt Diele: ‘Door verantwoord kredietbeleid, transparantie, voorlichting en samenwerking met BNPL-aanbieders kunnen we bijdragen aan een gezondere financiële omgeving voor onze klanten.’ Hendriksen beaamt dit: ‘We moeten ervoor zorgen dat klanten volledig geïnformeerd zijn over hun financiële verplichtingen. Daarnaast kan het instellen van limieten ook helpen om overmatig gebruik te voorkomen’. Generatie Z, geboren vanaf 1992, is één van de meest gevoelige generaties als het gaat om schulden. Ook daar moeten retailers rekening mee houden, vindt Oosterhof (Cookinglife): ‘Zeker wanneer je bedrijf zich richt op jongeren en jouw product ook meer voor die doelgroep bestemd is, dan zou je hier nog meer kunnen doen met voorlichting en eventueel zelfs kunnen kijken of je deze betaalmethode in sommige gevallen uitzet. Bij mijn vorige bedrijf, e-Luscious, hadden we hier vaak een gesprek over met betrekking tot drankmisbruik. Uiteindelijk ligt de verantwoordelijkheid bij de consument, maar wanneer je als ondernemer ziet dat het misgaat en je kunt nog ingrijpen, dan moet je dit zeker doen. Al blijft het met verkoop op afstand wel lastig.’

Toekomst voor BNPL?

Gezien de huidige (maatschappelijke) discussies op het gebied van deze betaalmethode, is het de vraag of het aantal BNPL-transacties de komende jaren toe zal nemen. Toch zien retailers dat wel gebeuren. Hendriksen (Ventilatieshop.com) ziet de populariteit groeien onder zowel zakelijke als particuliere klanten. ‘Mede door het gemak en de flexibiliteit die het biedt’, aldus de ceo. Ook bij Flinders verwachten ze dat deze betaalmethode voorlopig blijft, tenzij er maatregelen komen. ‘Vooral door de toenemende vraag naar flexibele betalingsopties en de sterke integratie binnen het e-commercelandschap. Tegelijkertijd moeten we als sector omgaan met potentiële risico’s zoals overmatige schulden en mogelijke regelgeving, die de groei kunnen afremmen op de lange termijn’, zegt Diele. Al ziet Oosterhof de groei echter vanuit een andere hoek komen: ‘Gezien het gemak waarop het digitale landschap momenteel is ingericht met betaaldiensten als Apple Pay en Google Pay, zie ik juist in die hoek veel meer groei versus een methode waarbij je gegevens moet invullen en je later nog een keer moet gaan betalen.’

Nieuwe wetgeving
BNPL-aanbieders staan niet onder toezicht en hoeven ook niet aangesloten te zijn bij de Stichting Bureau Kredietregistratie (BKR). Vanwege de herziene Europese Consumentenkredietrichtlijn, komen BNPL-aanbieders vanaf 2026 onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) te staan. Ook moeten ze aan allerlei verplichtingen gaan voldoen en een kredietwaardigheidstoets uitvoeren.