Banken samen in nieuwe betaalapp

ABN Amro, ASN Bank, ING, Rabobank, RegioBank en SNS lanceren eind deze zomer betaalapp Payconiq in ons land, na een succesvolle pilot in België. Welke vernieuwing biedt deze betaaldienst aan consumenten en winkeliers in het iDeal-georiënteerde Nederland? Twinkle sprak met Max van Riel, hoofd marketing en sales bij Payconiq. Pay-off: ‘Cash is passé.’

‘Payconiq is oorspronkelijk een initiatief van het ING Innovatiecentrum. ING wilde onderzoeken hoe het zelf deel kon nemen aan de uitvoering van de PSD2-wetgeving. Van daaruit is het idee ontstaan om een third party payment provider op te zetten,’ legt Van Riel uit. De betaaldienst is getest in Leuven, België, waar de pilot positieve resultaten opleverde. Na de testperiode maakten grote Belgische banken KBC, CBC, ING en sinds kort ook Belfius de betaalapp landelijk beschikbaar; inmiddels zijn bij de zuiderburen meer dan 25.000 winkels aangesloten. Payconiq bestaat momenteel alleen in app-vorm; een desktopversie zit op dit moment nog niet in de pijplijn. ‘Wat Payconiq het meest onderscheidt, is de brede focus op alle betalingskanalen. Zowel in de winkel als online als onderling - peer to peer – kun je er straks mee betalen.’ Op dit moment is Payconiq geheel in handen van ING. Andere banken, zowel in Nederland als in België, zullen toetreden als aandeelhouders om de betaaldienst gezamenlijk draagkracht te geven. ‘Er is geen exclusiviteit voor de grote banken, we staan open voor elke bank om een koppeling te maken.’

Omnichannel
De betaalapp ondersteunt omnichannel betalingen. ‘Daarin schuilt de kracht’, aldus Van Riel. ‘Veel webwinkeliers hebben ook een fysieke winkel. Webwinkeliers hoeven klanten bovendien niet langer door te verwijzen naar andere pagina’s, wat conversie verhoogt. Consumenten klikken op de koopknop van Payconiq; daarna kunnen ze een QR-code scannen met hun smartphone of op een betaallink klikken. Pincode invullen, en klaar.’ Er hoeft geen bank geselecteerd te worden; de betaaldienst zorgt ervoor dat het geld van de klant op de bankrekening van de winkeliers terechtkomt. Het is nog niet bekend welk tarief de betaaldienst aan webwinkeliers zal rekenen voor een online transactie, maar volgens Van Riel wordt dat een ‘concurrerend tarief’. Payconiq-gebruikers kunnen ook kosteloos geld overmaken naar vrienden. ‘Je hebt geen IBAN-nummer nodig, maar kunt direct overmaken als iemand in de contactenlijst van je smartphone staat en de app ook heeft.’

Contant via mobiel
In België laten op dit moment vooral kleine fysieke winkels klanten betalen via Payconiq. ‘Kleine winkels hebben soms geen kassa of een ander type terminal. Voor hen bieden we een “lichte” betaaloplossing. De klant kan op zijn smartphone zelf de winkel selecteren via de geolocatie. De winkelmedewerker noemt het bedrag, de klant typt het in en klikt op “betalen”. Het werkt wat dat betreft net zoals bij contante betalingen, waarbij je het gepaste bedrag uit je portemonnee pakt. We bekijken nu of we deze betaalwijze kunnen introduceren op de Nederlandse markt. Grote bedrijven hebben vaak een kassa die geïntegreerd is in een systeem en ze willen geen losse betaling die buiten dat systeem valt.’ In de toekomst moet Payconiq ook voor grote bedrijven beschikbaar worden; daarvoor zou de app moeten kunnen communiceren met een dergelijk winkelsysteem. Van Riel: ‘Door de moderne API-structuur kan dat.’ Tijdens de proefperiode van Payconiq ontstond een samenwerking met het Belgische spaarprogramma Joyn; in België hebben inmiddels duizenden winkeliers zich aangesloten bij het loyaliteitsprogramma. Klanten kunnen nu via een betaling Joyn-punten sparen. Op dit moment zijn er nog geen plannen voor integratie van een Nederlandse variant in Payconiq.

Internationaal georiënteerd
De betaaldienst heeft een internationale focus. ‘Je ziet dat steeds meer klanten van webwinkeliers buiten de grenzen shoppen. Er is veel concurrentie op de Europese betaalmarkt, maar door de aansluiting met Nederlandse en Belgische banken zijn er zeker mogelijkheden om internationaal te groeien, vooral met het oog op de introductie van PSD2.’

De tweede versie van de Europese Payment Services Directive schrijft voor dat banken de betaalrekeningen van hun klanten toegankelijk moeten maken voor externe (fintech)bedrijven, zodat zij met toestemming van de rekeninghouder betalingen kunnen uitvoeren. PSD2 stelt de verhoudingen in het betaallandschap op scherp en zal in januari 2018 van kracht worden. Met Payconiq sorteren de banken daar vast op voor.

IDeal
Nergens in Europa zijn inwoners zó gehecht aan een betaalmethode als Nederlanders aan iDeal. Krijgt een nieuwe betaaldienst wel voet aan de grond? ‘We moeten afwachten hoe de Nederlandse consument Payconiq gaat oppakken,’ zegt Gijs Boudewijn, adjunct-directeur van Betaalvereniging Nederland, die iDeal vertegenwoordigt. ‘De consument gaat uiteindelijk voor gemak, maar consumentengedrag is lastig om te buigen. Uiteindelijk gaat al het betalingsverkeer naar de mobiele telefoon, het betaalpasje zal verdwijnen. Ik denk wel dat dat nog zo’n vijf à zes jaar duurt. Contactloos pinnen wint vandaag de dag enorm aan populariteit. Payconiq sorteert voor op de introductie van PSD2 en heeft een internationale focus; iDeal is er vooralsnog uitsluitend voor Nederlanders en is geen directe dienstverlener aan de eindgebruiker. In Nederland heeft iDeal in zijn twaalfjarig bestaan een heel sterke positie opgebouwd en het is in de online betaalomgeving een dominant betaalproduct geworden, dus de vraag is: hoe snel zullen consumenten overstappen? We volgen deze ontwikkeling met belangstelling. En natuurlijk bekijken we vanuit iDeal ook wat de komst van PSD2 voor onze strategie betekent.’