De ins en outs van PSP's

Tekst: Erwin Duits

De wereld van Payment Service Providers

Tips en tricks bij selectie en contracteren

Veel webwinkels bieden een beperkt aantal betaalmogelijkheden om kans op fraude en administratieve rompslomp te beperken. Maar daarmee lopen ze ook inkomsten mis. Een oplossing kan zijn om met een Payment Service Provider - PSP - in zee te gaan. Waar moet je als webwinkel op letten bij de selectie en contractering van zo'n leverancier van verschillende betaalmethoden?

Een PSP bundelt diverse betaalmethoden van verschillende leveranciers in één contract en met één interface. PSP's zijn er in twee soorten: distributing PSP's en collecting PSP's.

Distributing en collecting

Een distributing PSP biedt alleen betaalmethoden aan. De stroom van informatie en geld vloeit direct naar de webwinkelier. Dit betekent dat de webwinkelier zijn eigen cashmanagement en reconciliatie (het proces waarbij de bankafschriften worden afgestemd met de transacties en het saldo op de bankrekening) moet doen.

Een collecting PSP zorgt zowel voor het aanbod van betaalmethoden als voor het verzamelen van informatie en geld. De leverancier van de betaalmethode betaalt de PSP uit. De PSP verzamelt alle betalingen van de verschillende betaalmethoden per webwinkelier en betaalt uit in porties in de gewenste valuta. Bovendien levert hij bijbehorende informatie, zodat inkomende geldstromen kunnen worden gekoppeld aan orders.

'Als de PSP uit de lucht is, dan wordt geen omzet gegenereerd en levert dit ontevreden klanten op'

Toegevoegde waarde

Wie als webwinkelier niet met een PSP werkt, zal met elke afzonderlijke betaalmethode afspraken moeten maken. Wil hij ook een internationaal publiek bereiken, dan betekent dit een groot aantal verbindingen, implementaties en contracten.

De PSP is intermediair tussen de verschillende webwinkels en de acquirers (zie kader). De PSP zorgt ervoor dat de webwinkel de verschillende betaalmethoden, zowel nationaal als internationaal kan aanbieden. Dit levert voor de webwinkel de volgende voordelen op:

• één verbinding,
• toegang tot meerdere betaalmethoden in diverse landen,
• één contract met één leverancier in plaats van losse contracten met alle betaalmethoden,
• één managementrapport van alle betalingen via de verschillende betaalmethoden,
• fraudemanagement en risicopreventie.

De collecting PSP's kunnen daarnaast reconciliatie en valutaconversie aanbieden.

De selectie van een PSP

Bij de selectie van een PSP komt een groot aantal zaken kijken:

1. De soort PSP - De keuze voor een collecting of distributing model hangt af van het type organisatie en de eisen en wensen die een organisatie stelt aan een PSP. Wilt u zoveel mogelijk van uw 'betaalsores' uitbesteden, dan zult u eerder kiezen voor een collecting model. Wilt u de reconciliatie in eigen hand houden, kies dan voor een distributing model.

2. Het soort product - Bij een webwinkel die zich begeeft in het hoge waarde/trendy productsegment (bijvoorbeeld PDA's, mobiele telefoons en navigatiesystemen) zal fraudepreventie een zeer belangrijk element zijn bij de keuze voor een PSP. Deze producten zijn immers veel fraudegevoeliger dan lage waarde/niet-trendy artikelen. Een aantal PSP's heeft eigen fraudepreventiesystemen ontwikkeld, andere hebben relaties met gespecialiseerde fraudesoftwarebedrijven.

3. Het bereik - Het bereik van de webwinkel moet overeenkomen met de dekking door de PSP. Webwinkeliers die alleen actief zijn in Nederland zullen andere eisen stellen aan de PSP dan webwinkeliers met een wereldwijd bereik.

4. Aangeboden betaalmethoden - Een webwinkel zal zoveel mogelijk betaalmethoden willen aanbieden. Het aanbieden van keuzemogelijkheden verlaagt immers de drempel voor de consument om de bestelling te plaatsen.

5. Naamsbekendheid - Voor consumenten is het belangrijk dat de webwinkel en de PSP vertrouwd zijn. Hoewel online winkelen een grote vlucht neemt, zijn consumenten soms nog huiverig om via internet te bestellen. U kunt er voor kiezen om de naam van de PSP niet te tonen en met logo's van bijvoorbeeld Visa, MasterCard en iDeal de consument een vertrouwd gevoel te geven.

6. Chargebacks - Chargebacks zijn een belangrijk aandachtspunt. Een chargeback wil zeggen dat een consument het product terugstuurt, omdat het niet aan zijn eisen voldoet. Of hij zegt dat hij het product nooit heeft gekregen. Naast het feit dat het hier om fraude kan gaan (is het werkelijk niet ontvangen?), zorgt een chargeback voor veel administratie. De manier waarop een PSP omgaat met chargebacks is het zesde punt ter beoordeling van PSP's.

7. De kosten - Ten slotte zijn er de kosten die de PSP in rekening brengt. Die kunnen worden onderverdeeld in:

•  transactiekosten
• kosten voor de betaalmethode

Creditcardmaatschappijen berekenen een percentage van de omzet. Dit kan flink oplopen bij goederen met een hoge waarde. Onderhandeling met de PSP over deze percentages kan een enorme besparing opleveren. Een betaalmethode als iDeal gaat uit van een vast bedrag per transactie. Bij kleine transacties kan dit een relatief hoog bedrag zijn. Bij grotere transacties blijven de kosten hetzelfde. Steeds meer organisaties kiezen er daarom voor om iDeal als voorkeursbetaalmethode te kiezen. Voor andere methodes moet de consument dan extra betalen.

'Onderhandeling met de PSP over percentages kan een enorme besparing opleveren'

De contractering

Nadat de keuze voor een PSP is gemaakt, kunt u overgaan tot contractering. In het contract moet specifiek aandacht worden besteed aan de volgende onderdelen:

• Duur van de overeenkomst - PSP's hebben implementatiekosten voor het aansluiten van de webwinkelier. Zij zullen trachten deze kosten uit te smeren door een langdurig contract af te sluiten. Voor de webwinkelier zijn langlopende contracten minder interessant. De online betaalmarkt is flink in beweging en kostenmodellen veranderen. Driejarige, niet-exclusieve overeenkomsten, waarbij de tarieven elk jaar onderhandelbaar zijn op basis van bewegingen in de markt, zijn daarom een compromis tussen de belangen van de webwinkelier en de PSP.

• Tarieven - Onderhandelen over de provisie van met name creditcard-maatschappijen kan u een enorme besparing opleveren. Uiteraard hangt een en ander af van de grootte van de webwinkel. Het kan interessant zijn om met een aantal webwinkels samen een contract af te sluiten om volume te bundelen en sterker te staan in de onderhandelingen. Haalt uw webwinkel zelf tientallen miljoenen euro's omzet per jaar, dan kunt u rechtstreeks met Visa en MasterCard over de provisie te onderhandelen

• Service levels - Webwinkeliers kunnen een 100 procent beschikbaarheid hebben van hun website. Maar als consumenten niet kunnen betalen omdat de PSP uit de lucht is, wordt geen omzet gegenereerd en levert dit ontevreden klanten op. Maak met de PSP goede afspraken over de beschikbaarheid van het betaalplatform. Zorg ervoor dat de PSP genoeg acquirers heeft. Is de ene uit de lucht, dan kan de transactie via een andere verlopen. De consument merkt er niets van. Wees er bij speciale weekendacties, zoals de voorverkoopstart van een groot concert, zeker van dat er geen onderhoudswerkzaamheden plaats-vinden.

• Fraudepreventie - Fraude is nog steeds de grootste zorg voor de webwinkelier. Hoewel de technieken om internetfraudeurs op te sporen steeds geavanceerder worden, passen de fraudeurs hun tactiek even snel aan.

Zorgvuldige afweging

De wereld van betalen via internet is in beweging. De selectie en contractering van een PSP is voor een webwinkelier een belangrijk onderdeel in zijn marketing- en verkoopstrategie. Webwinkeliers zullen een zorgvuldige afweging moeten maken met welke PSP in zee te gaan. 

Erwin Duits is managing consultant bij Benefit Inkoop adviesgroep (Bronnen: Blauw Research, Innopay, Thuiswinkel.org)

Enkele PSP's

Collecting:  Bibit, Buckaroo, Chronopay, Global Collect, Multipay, Payvision, Tripledeal

Distributing: Ogone

Termen en verhoudingen

De omgeving van een PSP bestaat normaal gesproken uit vier verschillende partijen:

• de webwinkelier (merchant) die de producten via internet aanbiedt;
• de consument, die de producten bij de webwinkelier koopt;
• de acquirer is de verwerver, voor de webwinkelier zijn eigen bank;
• De issuer is de verstrekker van de betaalkaart, de bank of creditcardmaatschappij van de consument.

Daarnaast worden de regels en procedures vastgesteld door een scheme. Voorbeelden van internationale schemes zijn Visa en MasterCard. Acceptgiro en PIN zijn voorbeelden van binnenlandse schemes.

Dit artikel verscheen eerder in Twinkle 7-2007